Finanziamento, prestito a Agnosine

Nelle forme di credito ai consumatori rientrano varie forme di tipi finanziamento, ecco le più diffuse:

1. Prestito Personale:
• È un finanziamento non finalizzato, ovvero non legato all’acquisto di un bene o servizio specifico.
• Viene erogato direttamente al consumatore che può utilizzarlo come desidera.
• Ha una durata e un tasso di interesse fisso, con rate costanti.
2. Prestito Finalizzato:
• È un finanziamento destinato all’acquisto di un bene o servizio specifico, come un’auto, mobili, o elettrodomestici.
• Spesso viene offerto direttamente dal venditore in collaborazione con istituti di credito.
• Le condizioni del prestito (tasso di interesse e durata) sono concordate al momento dell'acquisto del bene e sono generalmente più svantaggiose rispetto a quelle di un prestito personale.
3. Cessione del Quinto:
• È un tipo di prestito riservato ai lavoratori dipendenti e pensionati.
• Il rimborso avviene tramite trattenuta diretta di una parte (fino a un quinto) dello stipendio o della pensione.
• È obbligatoria una polizza assicurativa a copertura del rischio vita e impiego.
4. Carta di Credito Revolving:
• Permette di avere una linea di credito rinnovabile fino a un limite predefinito.
• Ogni pagamento riduce il credito disponibile che può essere utilizzato nuovamente una volta rimborsato.
• Gli interessi sono calcolati sull’importo utilizzato e non rimborsato entro un determinato periodo.
5. Linea di Credito:
• È una somma di denaro messa a disposizione del consumatore che può essere utilizzata in tutto o in parte secondo necessità.
• Gli interessi sono calcolati solo sull'importo effettivamente utilizzato.
• È simile a una carta di credito ma spesso con tassi di interesse più bassi.
6. Leasing:
• È un contratto di locazione finanziaria per beni di consumo durevoli, come auto e attrezzature.
• Il consumatore paga un canone periodico e ha la possibilità di acquistare il bene alla fine del contratto pagando un importo residuo.
7. Credito al Consumo (Commercio al Dettaglio):
• Forma di finanziamento offerta dai rivenditori al dettaglio per facilitare l'acquisto di beni e servizi.
• Può includere opzioni come il pagamento rateale o offerte di "acquista ora, paga dopo".
8. Anticipazione su Stipendio o Reddito:
• È un prestito a breve termine che permette di ottenere un anticipo sullo stipendio o reddito futuro.
• È solitamente rimborsato con la prossima busta paga o fonte di reddito.

Queste forme di credito sono progettate per offrire ai consumatori flessibilità finanziaria e facilitare l'accesso a beni e servizi, ma richiedono una gestione attenta per evitare problemi di indebitamento eccessivo.

In questa mini guida tralasciamo volutamente l'apertura di credito (o scoperto di conto corrente), le carte di credito revolving ed il prestito finalizzato in quanto sono gli strumenti di finanziamento più cari in assoluto per concentrarci invece su quelli che sono i più convenienti per il consumatore.

il prestito non finalizzato può essere di tre tipi:

• il prestito personale;
• il prestito contro cessione del quinto dello stipendio o della pensione;
• la delegazione (o delega) di pagamento.

Il prestito personale viene di solito concesso per soddisfare generiche esigenze del cliente.
Il finanziatore versa la somma al cliente in un'unica soluzione e il consumatore la restituisce a rate.
Per tutelarsi dal rischio di non restituzione, il finanziatore può richiedere garanzie personali quali sono fideiussione e/o una o più polizze assicurative.

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione permette ai lavoratori dipendenti pubblici e privati ed ai pensionati di restituire la somma avuta in prestito, cedendo al finanziatore fino ad un quinto del loro stipendio o della loro pensione. In questo caso il datore di lavoro o l'ente previdenziale trattengono la rata dallo stipendio o della pensione e la versano al finanziatore.

C'è da dire che i pensionati possono richiedere solo la cessione di un quinto perché per loro esiste il limite di una sola trattenuta sulla pensione che non può superare il quinto della somma mensile percepita.

La cessione del quinto richiede di stipulare una polizza assicurativa per coprire i rischi di morte e/o di perdere l'impiego del debitore. Chi richiede la cessione del quinto ha tutte le tutele e i diritti previsti del credito ai consumatori, qualunque sia l'importo del finanziamento con il vantaggio di pagare un tasso decisamente più basso visto che la banca è garantita anche dal datore di lavoro del soggetto finanziato.

La delegazione (o delega) di pagamento, riservata invece ai soli dipendenti pubblici, permette di ottenere un finanziamento di importo più alto cedendo un ulteriore quinto del proprio stipendio ed in questo caso, oltre alla cessione del quinto, deve stipulare col finanziatore anche il contratto di delegazione di pagamento (o delega). Il datore di lavoro privato è tenuto all'obbligo della cessione del quinto, mentre è libero di aderire o meno alla delegazione di pagamento.

Per avviare la pratica e valutare la tua capacità di rimborso il finanziatore richiede generalmente al cliente i documenti d'identità ed il codice fiscale; se un lavoratore dipendente ovviamente la busta paga e il CUD, mentre se è un libero professionista o un lavoratore autonomo, la dichiarazione dei redditi o il 730 ed infine il modello unico se pensionato il cedolino della pensione o le certificazioni dell'INPS.

Per qualunque tipo di richiedente viene richiesto di compilare un questionario in cui dev'essere indicata tutta la documentazione di eventuali altri finanziamenti in corso, mentre al richiedente di nazionalità non italiana potrebbe essere richiesta della documentazione sulla regolarità della sua presenza in Italia.
Di solito i finanziamenti sono concessi a persone fra i 18 e 70 anni, difficilmente si arriva oltre i 75, mentre un finanziatore potrebbe richiedere la garanzia della terza persona che si impegna a pagare in caso di inadempienza del cliente, e in questo caso questa terza persona viene detta garante.
Il garante dovrà presentare tutta la documentazione sulla propria capacità di rimborso esattamente come quella richiesta dal richiedente di Agnosine.

Ma come si valuta il merito creditizio prima di concludere il contratto di finanziamento?

Prima di acconsentire al finanziamento, oppure ad un aumento importante della somma concessa, il finanziatore deve raccogliere le informazioni sulla capacità di rimborso del soggetto finanziato e, per questo motivo può consultare una banca dati; esistono banche dati pubbliche e banche dati private che raccolgono informazioni sui finanziamenti ottenuti dai cittadini di Agnosine e anche eventuali informazioni negative quali un finanziamento rifiutato oppure i ritardi e le inadempienze nel pagamento delle rate.

Diffida sempre da chi promette finanziamenti e prestiti facili a chiunque!
Proprio quel tipo di prestito o di finanziamento, infatti, è quello a cui devi prestare più attenzione a Agnosine, perché richiede di verificare con la massima attenzione i tassi di interesse, le spese accessorie e tutte le altre condizioni economiche previste da contratto.
Eviterai così le brutte sorprese dovute ai costi troppo alti, che potrebbero impedirti in futuro di restituire la somma ricevuta in prestito o necessaria al finanziamento dei tuoi sogni.

Il merito creditizio è importantissimo per capire, prima di concludere un contratto di prestito o di finanziamento e/o di concedere un aumento significativo dell'importo del credito, la capacità di rimborso del consumatore sia chiedendo le informazioni direttamente a lui sia consultando una banca dati (la cosiddetta Centrale Rischi) o ad un SIC. (Sistema d'Informazioni Creditizie di cui fanno parte le ormai famose Crif, Experian, ecc.).

Se la domanda di credito viene rifiutata, sulla base della consultazione di una banca dati, il consumatore ha il diritto di essere informato immediatamente e gratuitamente, con l'indicazione dalla banca dati del risultato della consultazione. Puoi avere queste informazioni sul merito creditizio e sulle segnalazioni nelle banche dati anche online e velocemente a Agnosine.

La prima volta che un finanziatore segnala ad una banca dati informazioni negative sul conto di un cliente (come ad esempio un mancato pagamento continuativo delle rate), quest'ultimo e le altre persone coinvolte nel pagamento (per esempio il garante) devono essere informati in anticipo anche per poter eventualmente contestare la segnalazione.

Il consumatore può consultare a sua volta le informazioni presenti nella Centrale dei Rischi e/o nei S.I.C. e sapere chi lo sta segnalando.

Se ritiene che le informazioni che lo riguardano non siano corrette può contestarle e chiederne la verifica e/o la correzione.

Per fare questo può rivolgersi direttamente a chi lo ha segnalato o scrivere al gestore della banca dati, anche online dalla sua città: Agnosine.

Se ritieni di non sapere o di non ricordare se sei stato segnalato, contattaci con fiducia e lo appureremo per te. 

Se ti farai assistere dalla mia professionalità e da quella del mio team ti posso garantire che riuscirai ad ottenere il finanziamento o il tipo di prestito che desideri alle migliori condizioni di mercato per la tua specifica situazione, con la garanzia "Soddisfatti o Rimborsati":
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Carlo Zanghi